Ce se întâmplă dacă nu plătești rata la un credit IFN luat online fără accesarea Biroului de Credit
În România, instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) joacă un rol important în peisajul creditării, mai ales pentru persoanele care fie au un istoric de creditare problematic, fie nu pot accesa împrumuturi bancare tradiționale. Multe IFN-uri oferă credite rapide online, fără verificare în Biroul de Credit, ceea ce pare o soluție simplă și la îndemână. Însă, ce se întâmplă dacă nu plătești rata la timp? Chiar dacă nu ai fost verificat în Biroul de Credit la acordarea împrumutului, consecințele întârzierilor sau neplății pot fi serioase. Iată tot ce trebuie să știi.
- Lipsa verificării în Biroul de Credit NU înseamnă lipsa urmăririi datoriilor
În primul rând, este important să înțelegem că faptul că un IFN oferă un credit fără verificarea Biroului de Credit NU înseamnă că nu vor lua măsuri în cazul în care nu achiți la timp. IFN-ul poate alege să nu îți verifice istoricul de credit, însă are tot dreptul legal să raporteze datoriile neplătite către Biroul de Credit ulterior. Așadar, dacă nu plătești rata, poți ajunge inclus în baza lor de date ca rău-platnic.
- Penalizări și majorări ale sumei datorate
Unul dintre cele mai rapide efecte ale întârzierii plății este aplicarea penalităților. Acestea sunt specificate clar în contractul de credit și pot varia de la 1% la 3% pe zi de întârziere, în funcție de IFN. De exemplu, dacă ai un credit de 1.000 de lei și întârzii cu 30 de zile, penalizările te pot costa chiar câteva sute de lei în plus.
Atenție: penalizările se aplică inclusiv asupra dobânzilor deja datorate, nu doar asupra sumei inițiale. Astfel, datoria ta poate crește exponențial într-un timp foarte scurt.
- Contacte repetate și presiune telefonică
După primele zile de întârziere, multe IFN-uri încep să ia legătura cu tine pentru a te înștiința că rata este restantă. Inițial, te vor contacta prin SMS și e-mail, dar dacă nu răspunzi, urmează apelurile telefonice. Aceste apeluri pot deveni frecvente și presante, mai ales dacă restanța trece de 15 sau 30 de zile.
În anumite cazuri, IFN-urile pot apela și la firme de recuperare creanțe, iar acestea pot suna și contactele de urgență furnizate de tine la înregistrarea cererii.
- Externalizarea creanței către firme de recuperare
Dacă nu plătești o sumă restantă într-un interval mai lung (de obicei între 60 și 90 de zile), multe IFN-uri aleg să cesioneze creanța către o firmă de recuperare. Aceasta devine noul tău creditor și are dreptul legal să îți ceară suma restantă, plus penalizările.
Aceste firme de recuperare pot aplica o presiune și mai mare, pot trimite notificări scrise sau somații legale și chiar pot intenta acțiuni în instanță.
- Acțiuni în instanță și executare silită
Dacă datoria nu este plătită nici după contactarea de către firma de recuperare, următorul pas poate fi chemarea în instanță. În mod normal, pentru sume mici (sub 10.000 lei), procedura este rapidă și se bazează pe înscrisurile contractuale.
În cazul unei hotărâri judecătorești definitive în favoarea IFN-ului, se poate trece la executarea silită. Asta înseamnă că un executor poate pune poprire pe conturile tale bancare, salariu sau pensie. În cazuri extreme, se poate ajunge și la sechestrarea unor bunuri mobile sau imobile, în funcție de valoarea datoriei.
- Impactul emoțional și social
Pe lângă consecințele financiare și legale, neplata unui credit IFN poate avea și efecte emoționale serioase. Persoanele care intră în incapacitate de plată simt adesea stres, anxietate, izolare socială și chiar rușine față de familie sau prieteni.
Presiunea constantă a apelurilor, mesajelor și notificărilor poate afecta negativ calitatea vieții, concentrarea la muncă și starea generală de sănătate mentală. De aceea, este recomandat să discuți deschis cu IFN-ul despre dificultățile tale înainte ca situația să scape de sub control.
- Se poate ajunge la înțelegere? Da, dar trebuie să ceri tu
Multe IFN-uri sunt dispuse să negocieze o reprogramare a ratelor sau o restructurare a creditului, dar acest lucru nu se întâmplă automat. Trebuie să iei tu inițiativa și să explici clar care este situația ta financiară.
În funcție de caz, poți obține:
- Amânarea ratelor pentru o perioadă limitată
- Eșalonarea sumei restante în mai multe tranșe
- Înghețarea penalităților (în mod excepțional)
- Cum să eviți neplata unui credit IFN
Dacă ești deja în situația în care ai luat un credit online fără verificare în Biroul de Credit și știi că vor apărea dificultăți de plată, iată câteva sfaturi:
- Prioritizează plata acestui credit în bugetul lunar
- Comunică imediat cu IFN-ul dacă știi că vei întârzia
- Evită să iei un nou împrumut pentru a plăti altul (efectul bulgărelui)
- Caută sprijin financiar temporar de la rude sau prieteni dacă este posibil
- Verifică ofertele de refinanțare prin alte IFN-uri cu dobândă mai mică sau perioadă de rambursare mai lungă
Chiar dacă un credit IFN online fără accesarea Biroului de Credit pare ușor și rapid, responsabilitatea financiară rămâne una serioasă. Neplata ratelor duce la penalități costisitoare, includerea ulterioară în Biroul de Credit, apeluri insistente, cesiunea datoriei și, în final, chiar la executare silită.
Pentru a evita toate aceste consecințe, gestionează-ți împrumuturile cu atenție și acționează proactiv în caz de dificultăți. Un credit responsabil este un pas către stabilitate financiară, nu către probleme și stres suplimentar.